河南商业车险改革已过半年 车险市场变化几何？

近日，北京、河北、大连、宁波等地区作为第三批试点地区，陆续开启新旧车险条款费率“切换”工作。我省作为第二批试点地区，自今年年初开始，商业车险改革已过半年，我省车险市场发生了哪些变化？

　　河南保监局有关负责人介绍，河南车险市场呈现业务规模稳步增长，车险覆盖面不断提高，消费者普遍受益的良好态势。

　　买车险的人多了买车险更实惠

　　商业车险改革后，我省车险业务规模稳步增长。据河南保监局统计，2016年上半年，河南省车险实现保费收入147.2亿元，同比增长11.55%，高于全国1.71个百分点。

　　另外，商业车险覆盖面有所提高，买车险的人多了，保障额度高了。具体表现为：一是商业车险投保率不断提高。上半年，全省商业车险投保率52%，同比提高5.2个百分点。二是签单件数同比增长较多。商业车险签单件数265.63万件，同比增长31.28个百分点。三是保障程度提高。全省单均三责险责任限额由去年同期的33.11万元，提高到40.11万元，同比增长21.14%，但是，仍低于全国平均水平13.86万元。

　　我省车险改革以来，消费者买车险普遍受益，河南保监局调查发现表现有两点：

　　一是保障范围扩大。新版商车综合示范条款在原有基础上删除了15项免责条款，将3个附加险纳入主险责任范围，同时彻底解决了高保低赔、无责不赔、家庭成员不赔等前期舆论反响比较集中的问题。

　　二是保费价格总体下降。多数消费者享受到改革带来的保费优惠，上半年，商业车险单均保费3763元，同比下降12.62%；续保消费者中，83.8%的消费者保费同比下降，16.2%的消费者保费同比上升。

　　以上数据显示，对于大部分消费者来说，车险改革后买车险更实惠了。

　　费率折扣拉大级差老练司机买车险更划算

　　“商业车险改革后，对于不同消费者，费率折扣差别明显拉大。”平安财险河南分公司个人产品管理部产品经理孔媛媛介绍，车险改革后，目前保费的定价系数有3个，分别是：无赔款优待系数、自主核保系数、渠道系数。其中，无赔款优待系数就是以过去出险情况来确定不同折扣，级差从过去的0.7～1.3变成了0.6～2，曾多次出险的客户再续保，保费会比以前大大提高了。同时，其他两项系数的级差也从过去0.7～1.6变成了0.85～1.15。

　　这意味着不同消费者的保费会比改革前有更大差别。而保费多少，除了跟消费者购买渠道、不同承保公司有关外，主要跟以往出险次数和出险的严重程度有关，显然有着良好开车习惯的消费者会享受到更多优惠，更划算。

　　人保财险河南分公司车辆保险部副总经理郭波告诉记者，连续3年以上不出险的消费者无赔款优待系数最低可以0.6，如果上年出险超过5次，无赔款优待系数就是2。在全国共享的车险信息平台上，每个人的出险情况都一览无余。新车险鼓励大家遵守交通规章，促使客户培养良好的驾驶习惯。

　　根据3个系数，记者算了一笔账：对于优质客户、驾驶习惯良好的客户、多年未出险的客户能够享受到更低价格保费，最低可享受0.4335倍的折扣；相反，有的客户可能要交最高可达2.645倍的保费。

　　据介绍，我省车险将来还会引入交通违法记录系数。郭波说，差别化的保险费率，能够影响人们的行为，有利于促进交通安全。

　　郭波介绍，为促进费率公平，拓宽保障范围，车险改革后保费还有两个较大变化：车险改革后保费还有两个较大变化：明确了商业车损险保额按投保时车辆的实际价值承保，另外费率体系还考虑了不同车型的“零整比”因素，即具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。

　　车险市场竞争加剧服务越来越重要

　　车险改革后，各家公司在保费价格上也有了更大自主权，消费者会比较各家保险公司车险的价格，市场竞争无形中加剧，保险的销售费用增加，这是车险改革以来，不少保险公司的直观感受。

　　河南车险市场格局比较平稳，并没有发生大的变化。人保、国寿财、平安、阳光、太保等5家保险公司依旧占据河南车险市场前五位，不过市场占比有进一步向大公司集中的迹象。人保、国寿财、平安3家保险公司去年底在我省车险市场占比合计达59.7%，经过车险改革后，到今年6月底在我省车险市场占比合计略微上升到62%。

　　一位市场观察人士认为，因费用上升，部分中小保险公司可能面临调整结构的形势，不再像以前那样不计成本抢夺市场。

　　“现在的消费者不仅看价格，还会看服务。”郭波认为，购买支付方便，理赔速度快，赔款到账快等越来越为消费者所看重，因此保险公司要不断提高服务水平，提升服务满意度。

　　河南保监局有关负责人认为，在推动商业车险改革的大背景下，各家保险公司要多从自身找突破口，修炼内功，改善经营管理，努力形成自有的经营特色和比较竞争优势。⑦5