网贷最严监管出台：自然人在同一平台借款不得超20万

自然人在同一平台借款不得超过20万元

　　最严监管，剑指网贷乱象

　　新华观察

　　跑路、自融……乱象丛生的网络借贷平台，有了监管办法。24日下午，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)。该《办法》在要求网贷平台采取备案制管理，对网贷平台的业务范围设立“负面清单”，划定13项业务红线，同时规定了借款上限。此《办法》被认为是“最严监管”，有望遏制网贷行业乱象。

　　从2015年12月28日银监会下发《办法》(征求意见稿)，到昨日正式发布《办法》，最让人关注的是借款限额。

　　按照该《办法》，同一借款人在同一个平台的借款上限为20万元，同一借款人在不同网贷机构的借款上限为100万元；同一个企业组织在同一个平台的借款上限为100万元，同一个企业组织在不同网贷机构的借款上限为500万元。

　　该《办法》发布之后，一些网贷平台人士就开玩笑说“以前啥都能做，现在啥都不能做”，也有人士称“要么转型，要么死”。

　　据网贷之家数据统计，从网贷平台的余额来看，五成以上的自然人借款超过20万元。网贷之家首席研究员马骏说，限额规定将对大部分平台造成一定影响，将引导平台去大力发展消费金融。

　　“借款限额的规定，将对这个行业产生一定的冲击，尤其是大型平台。”三六五金服CEO李晓羽说，互联网金融应该秉承着小额分散的原则，但是不少规模较大、业内做得较好的网贷平台，无论是整体的业务规模，还是单体的募集规模，都突破了《办法》规定的上限。

　　业内一家知名平台的总经理告诉记者，如果从企业借款人来说，单一借款不能超过100万元，上限额度太少了。“本应在一家机构就能够完成的融资，却必须分散到几家机构，不仅增加了融资成本，增加了融资难度。”他说，即便是全国建立统一的网贷平台信息系统，借款人也可以使用多个身份证或企业名称办理借款，最终汇集使用，风险也难以控制。

　　在银监会普惠金融部主任李均峰看来，这一限额较为贴近网贷平台小额、分散，普惠金融角色定位。“从目前情况来看，一旦网贷平台涉及大额，多数涉及自融自保、期限错配、设立资金池等问题，脱离了网贷平台普惠金融的本质。”他说，从风险角度来说，即便是银行等机构，对于大额借款还有现场调查、抵押担保等要求，而网贷平台利用现在的大数据技术、互联网技术进行风险控制，难以应对大额借款需求的风险。

　　此外，他介绍说，从国外网贷发展经验来看，均有上限规定。比如在美国有家网贷机构，对自然人的上限就是五六万美元，对企业的上限就是30万美元。

　　南京财经大学闫海峰教授认为，《办法》让银行重新回归到银行。因为大额信贷业务是银行的强项，那就让银行把这部分做好，把风险管住，而小微信贷、普惠金融银行没有精力做，就放开给互联网企业做。“政府还是想规范支持互联网金融发展，实际上从资产端限制了网络借贷平台业务规模，对风险进行了控制，有利于投资人，风险被降低了。”他说。

　　除借款限额之外，《办法》还以“负面清单”形式划定了网贷平台的业务边界，明确了13条红线禁止触碰。其中包括不得吸收公共存款、不得归集资金设立资金池、不得发售金融理财产品等。相比于此前的征求意见稿，多了“不得从事债权转让行为、不得提供融资信息中介服务”内容。

　　“《办法》也给网贷平台的业务提供了指导方向，比如允许网贷机构引入保险公司开展相关业务合作。”开鑫贷总经理周治翰说，公司自今年起一直在进行资产多元化拓展，与相关机构合作，逐步引入新型资产，比如与保险公司合作推出的产品，单笔最小借款仅一万元；与安信农保合作，共同为有融资需求的农户提供小额借贷等，都是契合了这一要求。未来也将加速与保险机构、第三方平台在新业务方面的合作。

　　周治翰认为，《办法》有八章47条，对资金存管、信息披露、借出人限额、借款人分级等都做了严格的规定，后续还将出台详细的资金存管、备案、信批配套政策，网贷企业未来的创新和发展方向大局已定。

　　网贷之家数据显示，截至6月底，全国正常运营的网贷平台2349家，上半年累计停业及问题平台数量515家，网贷行业成交量为4624.79亿元，同比增长2.54倍，环比增长21.77%。投资人数达到338.27万，借款人数首次破百万。从我省来看，总体规模偏小，正常运营平台115家，在全国占比6.46%，网贷余额189.23亿元，在全国占比仅3.05%。

　　值得一提的是，为了网贷行业平稳过渡，避免引起大的冲击，《办法》设定了12个月的过渡期。“由于各家平台要落实监管要求，做好与地方监管部门的沟通，预计整体行业的增速会暂时放缓。”他说。

　　李晓羽认为，流程应该是12个月内公司应该自查，然后是地方监管部门作核查。“时间很宽松，要想在行业内开展更合规高效的经营活动，面临着经营方式的变革。”他说，预计大量的网贷平台会去谋求合法合规的类金融服务牌照，甚至是金融牌照，这样它在整体项目募集和自有资金放款方面将更合规和高效。

　　本报记者赵伟莉